Кредитные рейтинги вычислены от информации в твоем отчете о кредитных операциях. / Кредит: Фэн Юй / Shutterstock
Кредитный рейтинг - статистический анализ кредитной истории человека, которая представляет кредитоспособность того человека. Кредитный рейтинг разработан, чтобы предсказать риск, что ты станешь провинившимся в своих обязательствах кредита за эти два года после выигрыша. Это трехзначное число произведено математическим алгоритмом, используя информацию из отчетов о кредитных операциях.
Твой отчет о кредитных операциях
Отчет о кредитных операциях или раскрытие кредитного досье, детализирует твою кредитную историю: какие типы кредита ты используешь, сколько времени твои счета были открыты, оплачиваешь ли ты свои счета вовремя, сколько доступного кредита ты используешь и искал ли ты недавно новые источники кредита.
Федеральный закон передает под мандат право потребителя на бесплатный ежегодный отчет о кредитных операциях. Официальный сайт для требования бесплатного ежегодного отчета о кредитных операциях является annualcreditreport.com. Другие веб-сайты, которые утверждают, что были свободными часто, обвиняют тебя небольшая плата или фактически подписывают тебя для контрольного обслуживания кредита со "свободным" испытательным сроком. Ты можешь также просить бесплатный отчет о кредитоспособности по телефону по телефону (877) 322-8228.
Рейтинг кредитоспособности
Ежегодный бесплатный отчет о кредитоспособности не включает твой кредитный рейтинг. Ты можешь просить свой кредитный рейтинг от любой из трех общенациональных кредитных компаний за небольшую плату. Каждая компания называет счет чем-то другим — в Equifax, это - Счет Маяка; Экспериэн называет его Моделью Риска Фэра Айзека; и TransUnion использует торговую марку, EMPIRICA.
Есть много моделей рейтинга кредитоспособности, но КУКИШ наиболее распространен. Термин "КУКИШ" использован, потому что эти очки произведены из программного обеспечения, развитого Фэром Айзеком и Компанией. Девяносто процентов всех американских финансовых учреждений используют очки КУКИША когда принятие решений о кредитах и больше. Очки КУКИША колеблются от 300-850 с растущим числом, означающим более высокую кредитоспособность.
Диапазоны следующие:
- 579 и ниже – очень бедный
- 580-619 – бедный
- 620-659 – среднее число
- 660-669 – хороший
- 700-759 – большой
- 760 и выше – превосходный
Например, у кого-то с кредитным рейтингом 775 есть более высокий трастовый фактор, чем кто-то с 550. Это означает, что кредитная компания полагает, что ты, более вероятно, возместишь ссуду и осуществишь платежи, когда они будут должны.
Чтобы вычислить твои три очков КУКИША, каждый из твоих отчетов о кредитных операциях должен содержать по крайней мере один счет, который открывался в течение шести месяцев или больше. Каждый отчет должен также содержать по крайней мере один счет, который был обновлен за прошлые шесть месяцев, чтобы гарантировать, что есть достаточно недавней информации, на которой можно базировать счет КУКИША.
Как кредитные рейтинги используются?
Кредитные рейтинги используются финансовыми учреждениями, как банки и страховые компании, чтобы решить, позволить ли тебе брать кредиты или вычисление страховых взносов. Хороший кредитный рейтинг может помочь тебе иметь право на лучшие ставки от кредиторов. Плохой кредитный рейтинг может означать отрицаться определенные кредиты – например, ипотечная ссуда FHA вне рассмотрения, если у тебя есть кредитный рейтинг меньше чем 580 – или более высокие страховые взносы.
Важно иметь в виду, что очки кредитной компании не единственные очки, используемые, и очки КУКИША не единственные очки сообщения кредита. Кредиторы будут использовать свои собственные кредитные рейтинги, которые принимают больше факторов во внимание. Например, если ты просишь ипотечную ссуду, система может рассмотреть размер твоего авансового платежа, твоей общей суммы долга или совокупного дохода.
Кроме того, возможно, что твой счет КУКИША от каждой кредитной компании может измениться. У каждой компании могла быть различная информация от различных счетов, приводящих к различному счету. Поскольку твой счет изменяется в течение долгого времени, важно усовершенствовать с твоим бесплатным годовым отчетом от каждой компании. Ты можешь также внести небольшую плату (обычно приблизительно 8$), чтобы получить актуальный счет через Equifax, Experian или TransUnion.
Как кредитный рейтинг вычислен?
Твой кредитный рейтинг включает данные от пяти главных категорий:
Платежная история составляет 35 процентов твоего счета. Это включает всю информацию об оплате счета, включая проступки и публичные акты.
Суммы долга составляют 30 процентов твоего счета. Это включает сумму доступного кредита, который ты используешь при вращении счетов и сколько ты должный на каждом счете.
Длина кредитной истории составляет 15 процентов твоего счета. Это составляет, когда счета были открыты и время начиная с деятельности счета.
Типы используемого кредита составляют 10 процентов твоего счета. Это обозначает соединение счетов, таких как вращение и взнос.
Новый кредит составляет последние 10 процентов твоего счета. Это показывает твое преследование нового кредита, включая запросы кредита и много недавних счетов.
Это - распространенное заблуждение, что личная и демографическая информация затрагивает счет, но возраст, гонка, адрес, семейное положение, доход и занятость фактически не затрагивают твой кредитный рейтинг КУКИША.
Разработчики кредитного рейтинга используют различные выводы пункта для определенных изменений, таким образом нет никакого категорического ответа относительно того, как последняя оплата могла бы затронуть твой счет. В рамках выигрыша моделей есть многократные формулы, используемые, чтобы вычислить очки. Каждая формула разработана для категорий людей со сходством профилей кредита. Например, кто-то плохо знакомый с кредитом будет помещен в категорию с другими людьми, которые имеют новую кредитную историю и используют определенную формулу для той группы. Эти группы называют протоколами результатов. Различные изменения затрагивают различные протоколы результатов по-другому.
Значительное улучшение счета могло занять время, но это возможно. Внимание на оплачивание счетов своевременно, плати наличными за любые непогашенные задолженности и приложи все усилия, чтобы избежать нового долга.