Ты можешь быть десятилетиями далеко от пенсионного возраста, но как владелец малого бизнеса, важно запланировать твое будущее сегодня. Согласно американскому Министерству труда, ты собираешься нуждаться в 70 - 90 процентах своего предварительного пенсионного дохода, чтобы поддержать твой текущий уровень жизни, и ты не будешь в состоянии накопить это, если ты не начнешь экономить теперь.
Подготовка пенсионного плана сбережений только принесет пользу тебе — она может помочь тебе привлекать главную новость в свою компанию. Многочисленные исследования показали, что пенсионное предложение плана сбережений - большая ничья для ищущих работы. Фактически, недавний обзор Шваба нашел, что 87 процентов рабочих, которые в настоящее время участвуют в 401 (k) план, считают их пенсионную программу "обязательной" выгодой работодателя.
Если ты думаешь, что твоя компания слишком небольшая или не имеет ресурсов для формальной пенсионной программы, думай снова. Управляешь ли ты многократными сотрудниками или просто работаешь на себя, есть доступная возможность плана там правильно для тебя.
"Есть много выбора, доступного для обоих, а также ряда поставщиков услуг, которые предлагают инструменты поддержки и руководство, необходимое, чтобы выбрать наилучшие варианты встретить диапазон пенсионных потребностей экономии", сказал Терри Данн, исполнительный директор автоматических одновременных нажатий клавиш в финансовой компании Millennium Trust.
Если ты интересуешься подготовкой пенсионного плана сбережений относительно твоей компании, вот наиболее распространенные типы планов, доступных владельцам малого бизнеса и работающим не по найму людям.
Примечание редактора: Рассмотрение пенсионной программы сотрудника для твоего бизнеса? Если ты ищешь информацию, чтобы помочь тебе выбирать ту правильно для тебя, используй анкетный опрос ниже, чтобы иметь наш родственный сайт, BuyerZone, предоставь тебе информацию от множества продавцов бесплатно:
Самонаправленная или личная IRA
В самонаправленном или личном Individual Retirement Account (IRA) владелец счета направляет все инвестиционные решения от имени пенсионной программы, в то время как компетентное доверенное лицо или хранитель держат активы IRA от имени владельца IRA. Данн отметил, что люди, которые оставили работу и хотят переместить пенсионные фонды от 401 их бывшего работодателя (k) план, как правило, принимают решение перевернуть свои активы в IRA.
Рассматривая самонаправленную IRA, есть два типа, чтобы выбрать из: традиционный и Рот.
Традиционная IRA позволяет ежегодные исключаемые из суммы, подлежащей обложению подоходным налогом вклады, которые зависят от приспособленного дохода измененного общего количества человека. Отказы облагаются налогом, но доход на основной сумме и процентах накапливается отсроченный до налога, пока фонды не отозваны из счета, без штрафа после возраста, 59 с половиной, и минимальных необходимых распределений обязательные после возраста 70 с половиной. Данн отметил, что традиционная IRA - хороший выбор для людей, налоговая стратегия которых состоит в том, чтобы отсрочить налоги после выхода на пенсию, или для тех, кто ожидает, что налоговые ставки во время их пенсии будут ниже, чем их действующий курс.
У IRA Рота есть отличные налоговые льготы, Данн сказал: Доход от IRA Рота накапливается не облагаемый налогом, и в отличие от традиционной IRA, отказы не облагаемые налогом и штрафы, если определенные условия соблюдены. Вклады не исключаемые из суммы, подлежащей обложению подоходным налогом, но могут быть сделаны прошлой эпохой 70 с половиной.
Спонсируемая работодателями IRA
Спонсируемая работодателями IRA работает на владельцев малого бизнеса, которые хотели бы предложить пенсионные пособия нынешним сотрудникам или потенциально привлечь новую высокую разрешающую способность через социальные пакеты. Есть две возможности для спонсируемой работодателями IRA: Упрощенная IRA Пенсии Сотрудника (СЕНТЯБРЬСКАЯ IRA) и Сберегательная Побудительная IRA Плана Матча (ПРОСТАЯ IRA).
СЕНТЯБРЬСКАЯ IRA позволяет работодателям делать вклады в пенсионные счета своих сотрудников до 25 процентов компенсации сотрудника или максимума 52,000$ в 2014, какой бы ни меньше, сказал Данн. Они также финансируются 100 процентов работодателем; сотрудники не способствуют. Работодатель не обязан делать вклад каждый год, но должен внести тот же самый процент для сотрудников, которых они могут внести для себя в данном году. Питер Кэлфи, президент Финансовых советников Кэлфи, сказал, что СЕНТЯБРИ - самые легкие планы настроить, и предложить владельцам бизнеса самую большую гибкость в том, когда и сколько они вносят.
ПРОСТАЯ IRA позволяет работодателям меньше чем с 100 сотрудниками основать IRA для каждого участвующего сотрудника. У ПРОСТОЙ IRA есть требования, подобные традиционной IRA, но с этим планом, сотрудники могут сделать вклады задержки зарплаты до 100 процентов их компенсации, чтобы не превысить 12,000$ в 2014. Как их работодатель, ты должен также способствовать их счетам, сказал Данн. Ты можешь или соответствовать доллару вкладов своих сотрудников за доллар максимум для 3 процентов их компенсации или внести 2 процента компенсации каждого имеющего право сотрудника.
401 (k) планы
Возможно, самый известный тип пенсионной программы, традиционные 401 (k) позволяют сотрудникам вносить часть своей заработной платы к отдельным счетам. У работодателей есть выбор сделать и/или соответствовать вкладам от имени участников плана и иметь право исправить те вклады, если сотрудник покидает компанию перед временем набора. Кроме того, работодатели, которые спонсируют традиционные 401 (k) планы, подвергаются ежегодному тесту на квалификацию IRS.
Если сотрудники не способствуют Роту 401 (k) счет, деньги вынуты из заработной платы сотрудника, до вычета налогов, и поэтому уменьшают сумму подоходного налога, который он или она должен заплатить. Из-за этого IRS помещает кепку в то, насколько сотрудник может помещать в 401 (k) счет каждый год. Эндрю Мидоус, потребитель и фирменный посол в Пенсии Повсеместности + Сбережения, раньше известные как 401 Онлайн (k), сказали, что IRS подняла свой ежегодный предел вклада с 17,500$ до 18,000$ на 2015.
Есть несколько других типов 401 (k) планы, доступные кроме традиционного, описанного выше, и важно понять особенности каждого прежде, чем выбрать план относительно твоего бизнеса.
Соло 401 (k) планы подобно самонаправленной IRA. Однако эти планы подходят только для компаний единственного сотрудника, так как только владелец бизнеса и его или ее супруг могут участвовать и сделать вклады в план. Планы также предлагают более щедрые ежегодные пределы вклада, чем любой из других вариантов, и отсроченные до налога вклады могут быть до трех раз, который предлагаемый другими планами, сказал Данн.
Безопасная Гавань 401 (k), планы передают под мандат это взносы работодателя, должна быть наделена, как только они сделаны. Поэтому, сотрудники в состоянии взять деньги с ними, когда они покидают компанию, независимо от того, сколько времени они были там. Безопасные спонсоры плана Гавани не подвергаются ежегодному тесту IRS.
Простые 401 (k), планы - идеальные предприятия forsmaller, поскольку им могут только предложить компании меньше чем с 100 сотрудниками. Как Безопасный план Гавани, Простой план требует, чтобы взносы работодателя были наделены, как только они сделаны, и не передает под мандат ежегодное тестирование.
Луга предостерегли владельцев бизнеса, чтобы прочитать мелкий шрифт, настраивая 401 (k) план, так как много поставщиков будут лавировать на скрытых платежах.
"Много сотрудников думает 401 (k), план бесплатный, но их сбережения разрушаются сбором от бэкенда", сказали Луга Business News Daily. "Смотри на фонды и посмотри, сколько ты фактически платишь. Административные расходы могли бы быть низкими, но ты можешь найти, что [есть], низко уравновешивает в 401 (k) счета [из-за] скрытые платежи".
Для более подробной информации о типах 401 (k) доступные планы, посети справочную статью Business News Daily о предмете.
Планы разделения прибыли
Любой работодатель с одним или более сотрудниками, которые работали по крайней мере 1,000 часов в предыдущем году, может предложить пенсионный план сбережений разделения прибыли. Министерство труда заявляет, что максимальный ежегодный вклад для этого плана составляет до 51,000$ или до 100 процентов компенсации сотрудника если ниже 51,000$. Больше, чем другие определенные планы вклада, план разделения прибыли дает работодателю преимущество создания больших вкладов для сотрудника.
Перед выбором поставщика плана это - импорт для людей и владельцев малого бизнеса, чтобы определить, какие виды инвестиционных вариантов они предпочли бы иметь. Данн советовал работодателям задавать себе эти вопросы, прежде чем они выберут пенсионную программу:
- Ты предпочитаешь простую администрацию?
- Ты ожидаешь иметь сотрудников?
- Действительно ли важно, что твои сотрудники в состоянии способствовать плану?
- Будет важно привлечь и держать хороших сотрудников?
- Ты хочешь максимизировать свои вклады?
- Ты захочешь способствовать каждый год?
- Ты хочешь, чтобы вклады плана подлежали вычету как торговые издержки?
Твои ответы на эти вопросы могут помочь тебе лучше оценивать, какой план работает лучше всего на твой бизнес. Также важно говорить с профессионалом, таким как бухгалтер, адвокат или финансовый планировщик, чтобы определить то, в чем твой бизнес нуждается против того, сколько это может предоставить.
"Начало, беря интервью у людей, которые хорошо осведомлены", сказал Мэрилин Капелли Димитрофф, руководитель и директор управления благосостоянием при Планировании богатства Альтернатив консультативная фирма. "Это - что-то, с чем не имеет дело большинство владельцев малого бизнеса на ежедневной основе. Навыки, которые делают тебя хорошим предпринимателем, могут не снабдить тебя, чтобы управлять инвестициями на непрерывной основе"
Дополнительное сообщение Бриттни Хелмричем, Собственным корреспондентом Business News Daily.
Первоначально изданный 16 ноября 2014. Обновленный 16 декабря 2014.
