Выяснение, можешь ли ты позволить себе занять деньги для своего бизнеса, является решающим шагом в процессе ссуды, и один ты должен определенно взять перед приближающимися потенциальными кредиторами. Но определение, если у тебя есть ресурсы, чтобы сделать твои платежи по кредиту, может быть немного хитрым.
Чтобы демистифицировать математику позади кредитов малому бизнесу, Business News Daily говорила с двумя экспертами по предоставлению малого бизнеса: Крис Херн, соучредитель и генеральный директор фирмы по финансированию коммерческой недвижимости малого бизнеса Mercantile Capital Corp., и Тай Киисель, директор довольных маркетинг в Lendio, платформа онлайн, которая соединяет владельцев малого бизнеса с потенциальными кредиторами.
Вот их советы для вычисления твоего авторитета как заемщик малого бизнеса:
Думай вне коробки (заемщика)
Если ты захочешь ссуду, то ты должен будешь начать думать о процессе ссуды с точки зрения кредитора, сказал Киисель. Так, прежде чем ты вынешь свой калькулятор, ознакомишь себя с несколькими ключевыми вопросами. Это кредиторы вопросов, имеют в виду, определяя, получишь ли ты ссуду:
- Ты можешь заплатить ссуду?
- Ты заплатишь ссуду?
- Что ты собираешься сделать, если ты не можешь заплатить ссуду?
"Если ты можешь ответить на те три вопроса, ты собираешься найти успех с кредиторами малого бизнеса", сказал Киисель. [См. также: Просьба Кредита малому бизнесу? Вот то, В чем Ты будешь Нуждаться]
Примечание редактора: Рассмотрение кредита малому бизнесу для твоего бизнеса? Если ты ищешь информацию, чтобы помочь тебе выбирать ту правильно для тебя, используй анкетный опрос ниже, чтобы иметь наш родственный сайт, Зону Покупателя, предоставь тебе информацию от множества продавцов бесплатно:
Можешь ты?
Банки и другие кредиторы используют несколько инструментов, чтобы определить, является ли предприятие хорошим кандидатом на ссуду, один из которых является коэффициентом покрытия обслуживания долга (DSCR). На одной стороне этого отношения наличные деньги, которые ты, владелец бизнеса, имеешь в наличии, чтобы заплатить ссуду в данном году. С другой стороны сумма денег, которую ты одалживаешь в год плюс интерес.
Выяснение твоего собственного DSCR не столь трудное, как некоторые кредиторы могли бы сделать, чтобы ты верил, сказал Херн. Начало, вычисляя наличные деньги, доступные для твоего бизнеса. Доступные наличные деньги, или поток наличности, движение денег в и из твоего бизнеса, измеренного за определенный период времени — обычно еженедельно, ежемесячно или ежегодно.
Чтобы вычислить поток наличности, начни, добавив деньги, которые ты имеешь под рукой в начале месяца (начальные наличные деньги) к деньгам, которые входят в твой бизнес в течение месяца (наличные). Наличные включают все деньги, которые ты получаешь в продажах, заплаченных дебиторскую задолженность и интерес в данном месяце. Добавление твоих начальных наличных денег к твоим наличным даст тебе твои совокупные наличные деньги в течение месяца.
Затем, ты должен будешь вычислить, сколько наличных денег выходит из твоего бизнеса каждый месяц (отсутствие наличных денег), включая все твои расходы в течение месяца. Вычти это число из своих совокупных наличных денег в течение месяца, чтобы определить ежемесячный поток наличности для твоего бизнеса.
Как только ты имеешь число для своего ежемесячного потока наличности, умножаешь его на 12, чтобы получить твой ежегодный поток наличности. Затем ты можешь глубоко вздохнуть, потому что твердая часть выяснения твоего DSCR закончена.
"Другая сторона простая", сказал Херн. "Ты просто делаешь вычисление, чтобы определить то, чем ежегодные выплаты долгов были бы по предложенной ссуде".
Конечно, трудно знать точно, сколько денег ты закончишь тем, что получил от кредитора или каковы условия ссуды будут, но ты можешь сделать оценку основанной на том, что ты знаешь, что должен вырастить свой бизнес и изданные процентные ставки для кредитного учреждения, которое ты хочешь использовать.
Теперь, когда у тебя есть оба вычисленные числа, ты можешь поместить их рядом и начать отвечать на вопрос, с которого ты начал: ты можешь предоставить ссуду?
Херн сказал, что владельцы бизнеса с DSCR 1.25:1 — также известный как освещение 1.25 раз — как полагают, являются хорошим кредитным риском и обычно в состоянии предоставить, и поэтому обеспечить, финансируя. Kiisel оценил оптимальный поток наличности, необходимый для достойного ссуды бизнеса немного ниже в освещении 1.15 раз.
Но Hurn также отметил, что за эти годы он видел, что много компаний скользят под порогом освещения с 1.25 временами. Например, иногда, компании, которые растут очень быстро и те, которые расширяются до больших торговых площадей, получают кредиты несмотря на наличие меньшего количества потока наличности.
Будешь ты?
Выяснение твоего потока наличности крайне важно для определения, будешь ли ты иметь право на ссуду. Однако кредиторы только смотрят на финансы твоего бизнеса, определяя твой авторитет. Как правило, они также захотят знать, являешься ли ты, владелец бизнеса, в финансовом отношении в нормальном состоянии.
Кредиторы используют другой инструмент, названный отношением долга доходу (DTI), чтобы определить твою пригодность для ссуды. Выяснение твоего DTI легкое после того, как ты уже вычислил свой DSCR. Во-первых, соответствуй своим ежемесячным личным долгам, включая автокредиты, платежи по кредитной карте и другие долги, которые ты мог бы иметь. Также включай свои жилищные расходы, как ипотечные платежи, налоги на собственность и страховка домовладельцев.
Раздели свои совокупные ежемесячные долги на твой ежемесячный валовой доход и затем умножь то число (который должен быть десятичным числом) 100, чтобы получить процент. Большинство традиционных кредитных учреждений ищет DTIs не выше, чем 36 процентов.
Hurn также указал, что, если, вычисляя твой DTI, ты нашел, что твой доход далеко превышает твои долги, ты можешь ожидать, что кредиторы добавят часть этого избыточного дохода к доступным наличным деньгам твоего бизнеса. Это могло быть хорошей вещью для компаний, коэффициенты покрытия обслуживания долга которых нуждаются в повышении.
Конечно, на вопрос того, заплатишь ли ты ссуду, не могут ответить одни только числа. Это - то, почему кредиторы поворачиваются к кредитным рейтингам (очки КУКИША) в дополнение к DTIs, DSCRs и другим инструментам перемалывания чисел их торговли.
"[Кредиторы] тянут очки КУКИША, чтобы определить, является ли владелец бизнеса хорошим кредитным риском", сказал Херн. "У них есть история оплачивания их счетов?"
Если ответ возможного заемщика на тот вопрос не, то возможности состоят в том, что он или она не собирается получать ссуду. Однако и как Hurn и как Kiisel указали, традиционные кредитные учреждения — как банки — склонны ставить больше акцента на кредитных рейтингах, чем другой, нетрадиционные кредиторы. Таким образом, если у тебя нет большого кредита, ты должен рассмотреть присматриваться к ценам.
"Первое место, большая часть движения владельцев малого бизнеса - банк и банк, очень консервативное", сказал Киисель. "Ты должен понять, что есть другие варианты, и быть гибкими. Ищи особый [альтернативные кредиты], который мог бы удовлетворить твоим потребностям".
Что, если?
Если ты можешь ответить на первые два вопроса Кииселя — ты можешь заплатить свою ссуду, и ты заплатишь ее? — утвердительно, тогда ты находишься хорошо на твоем пути к обеспечению финансирования. Но сначала, ты должен будешь ответить на один заключительный вопрос: Что ты сделаешь, если ты не можешь заплатить ссуду?
На этот вопрос, конечно, не столь легко ответить как другие два, Киисель сказал, потому что это означает допускать суровую правду: у Тебя должен быть план в случае, если твой бизнес не удается.
Таким образом, каков правильный ответ?
Для некоторых владельцев бизнеса правильный ответ - резервный план в форме имущественного залога или капитала — наличие активов, которых может требовать банк, не заплатил ли ты или дополнительный поток наличности, который ты можешь перенаправить к своим платежам по кредиту. Но для владельцев бизнеса без этой подушки, резервный план принимает форму того, что кредиторы звонят личной гарантии.
Подписание личной гарантии по ссуде коммерческому предприятию означает, что, если ты не можешь заплатить ссуду через бизнес, ты будешь обязан платить его из своего собственного кармана, Киисель и Херн сказали.
Но брать на себя личную ответственность за твой деловой долг является опасным движением. Поэтому, Kiisel рекомендовал рассмотреть решение тщательно прежде, чем ответить на этот третий вопрос.
"Если [выплата твоей ссуды] все зависит от звезд, выравнивающих отлично, он сказал, "Тогда ты не должен просить ссуду".
Примечание редактора: Рассмотрение кредита малому бизнесу для твоего бизнеса? Если ты ищешь информацию, чтобы помочь тебе выбирать ту правильно для тебя, используй анкетный опрос ниже, чтобы иметь наш родственный сайт, Зону Покупателя, предоставь тебе информацию от множества продавцов бесплатно:
Первоначально изданный на Business News Daily.
